💰 複利シミュレーター
積立×複利の力を、自分の数字で計算してみよう
「複利はすごい」とよく言われますが、実感するいちばんの近道は自分の数字で計算してみることです。初期投資額・毎月の積立額・想定する年利・期間の4つを入れるだけで、資産の推移をグラフと表で確認できます。単利（利益を再投資しない場合）との差も同時に表示されるので、「複利の力」がどこから生まれるのかが目で見てわかります。
💡 このシミュレーターの計算方式：月次複利（年利を複利ベースで月利に換算＝(1＋年利)1/12−1 を毎月適用・積立は毎月末）で計算します。金融庁の「つみたてシミュレーター」（2025年9月改修後）も採用している月利換算の考え方です。単利の線は、年利を12等分して元本にのみ利息を付けた場合です。税金・手数料は原則含みません（概算の課税オプションあり）。計算はすべてお使いの端末内で行われ、入力値が送信されることはありません。
※あくまで計算例です
最終資産額（複利）
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投資した元本の合計
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運用収益（複利）
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単利だった場合との差
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資産推移のイメージ：■ 元本累計 ／ — 単利（利益を再投資しない） ／ — 複利（利益も運用に回す）。想定年利が毎年一定という仮定の計算例です。
📋 年ごとの推移表を開く
| 年末 | 元本累計 | 単利 | 複利 | 複利の運用収益 |
|---|
この計算は「想定した年利が毎年ぴったり実現し続ける」という単純化した仮定に基づく計算例です。実際の運用ではリターンは年ごとに大きく変動し（マイナスの年もあります）、手数料・信託報酬・税制の詳細によって結果は変わります。表示される金額は将来の運用成果を予測・保証するものではありません。
複利とは——「利益が利益を生む」仕組み
単利は、最初に投資した元本にだけ利息が付く方式です。100万円を年利5%で運用すると、毎年5万円ずつ増えます。複利は、ついた利益も翌年の元本に組み入れて運用する方式です。1年目の5万円が2年目には自分も利息を生み、その利息がまた利息を生み……と、雪だるま式に増えていきます。
最初の数年は両者の差はわずかです。上のシミュレーターで確認できるとおり、差が目に見えて開くのは10年を超えたあたりから。複利の力の正体は利率そのものではなく、「時間」との掛け算にあります。だからこそ「早く始めて長く続ける」ことが、金額の大小より効くのです。
💡 72の法則：資産が2倍になるおおよその年数は「72 ÷ 年利（%）」で概算できます。年利3%なら約24年、6%なら約12年。複利の効き方を暗算するのに便利な経験則です（あくまで近似値です）。
結果を動かす3つの変数——いちばん効くのは「時間」
- 利回り（率）：効果は大きいものの、自分ではコントロールできません。高い利回りの想定は取らぬ狸の皮算用になりがちです。シミュレーションは控えめの利回りで試すことをおすすめします。
- 期間（時間）：複利の主役。同じ積立額でも、期間を10年→20年→30年と延ばして比べると、後半ほど伸びが加速することがグラフで確認できます。
- 積立額：唯一、自分で完全にコントロールできる変数です。無理のない金額で長く続けられることが、率の追求より大切です。
シミュレーターは「毎年同じ利回り」という前提ですが、現実のリターンは順番がバラバラにやってきます（好調な10年の後に急落が来ることも、その逆も）。特に取り崩し期に大きな下落が重なると、平均利回りが同じでも結果は大きく変わります。この「リターンの順番」の問題は、シミュレーションの数字には表れないことを覚えておいてください。
使い方のヒント
- まず現実の自分の数字で：いま用意できる初期額と、無理なく続けられる月額を入れてみる。
- 利回りを1%刻みで変えてみる：3%と5%でどれくらい違うか。高利回り前提の計画がいかに「賭け」かも見えてきます。
- 期間を延ばしてみる：同じ条件で10年と30年を比べると、複利と時間の関係が実感できます。
- 課税オプションを付けて比べる：課税口座とNISAのような非課税口座で、同じ運用でも手取りがどれだけ変わるかの目安になります（あくまで概算です）。
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